La decisión entre Medicare y Obamacare cambia cuando cumple 65 años: si reúne los requisitos para la Parte A de Medicare sin prima, por lo general no puede seguir recibiendo ayuda económica para un plan del Mercado de Seguros Médicos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Sin embargo, su póliza del Mercado no necesariamente terminará de forma automática, y tampoco debe suponer que todas las partes de Medicare comenzarán automáticamente.
Lo más seguro es confirmar que reúne los requisitos para Medicare, gestionar su nueva cobertura y coordinar la cancelación de su póliza del Mercado. Si su cónyuge o un dependiente comparte su plan, será necesario revisar su cobertura por separado.
¿Qué cambia realmente cuando cumple 65 años?
“Obamacare” es un nombre común para la ACA. En esta comparación, se refiere al seguro médico individual adquirido a través de HealthCare.gov o de un Mercado estatal. Medicare es el programa federal de seguro médico destinado principalmente a personas de 65 años o más, aunque algunas personas más jóvenes reúnen los requisitos debido a una discapacidad o a ciertas afecciones médicas.
Su cumpleaños no convierte automáticamente una póliza en la otra. Medicare tiene su propio proceso de inscripción, beneficios y costos.
| Aspecto | Medicare | Cobertura del Mercado de la ACA |
|---|---|---|
| Quién puede inscribirse | Por lo general, comienza a los 65 años, siempre que se cumplan los requisitos de elegibilidad; algunas personas reúnen los requisitos antes | Disponible para personas que reúnen los requisitos, pero Medicare afecta la elegibilidad para recibir ayuda económica |
| Ayuda económica | Parte A sin prima para muchas personas; otros programas pueden ayudar con los demás costos | Créditos fiscales para las primas y, para los solicitantes que reúnen los requisitos, reducciones de los costos compartidos |
| Estructura de la cobertura | Medicare Original o Medicare Advantage, con opciones de cobertura adicionales | Planes privados organizados en niveles de cobertura como Bronce, Plata y Oro |
| Inscripción a los 65 años | Su período de inscripción en Medicare suele estar vinculado a su cumpleaños | Inscribirse en el Mercado no lo inscribe en Medicare |
Nuestra guía sobre los niveles de cobertura y beneficios del Mercado de la ACA explica cómo funcionan esos planes. Sin embargo, a los 65 años, lo primero es determinar si reunir los requisitos para Medicare cambia su posibilidad de recibir ahorros en el Mercado.
Medicare vs. Obamacare: ¿Terminará su subsidio del Mercado?
Reunir los requisitos para la Parte A sin prima generalmente significa que deja de ser elegible para recibir ayuda económica del Mercado, incluso si decide no inscribirse en Medicare. El simple hecho de mantener su póliza actual no le permite conservar su subsidio.
Según la orientación de HealthCare.gov sobre Medicare y el Mercado de Seguros Médicos, las personas que reúnen los requisitos para la Parte A sin prima generalmente no califican para recibir ahorros del Mercado de Seguros Médicos. Seguir recibiendo créditos fiscales anticipados para las primas después de dejar de cumplir los requisitos puede generar una obligación de reembolso cuando presente su declaración de impuestos federales.
Por eso, una comparación de costos entre Medicare y Obamacare debe usar la prima del Mercado de Seguros Médicos que realmente tendría que pagar después de que cambie su elegibilidad, no solo el monto subsidiado que paga hoy.
La excepción si debe pagar por la Parte A
Si no reúne los requisitos para la Parte A sin prima, la decisión puede ser diferente. Es posible que pueda elegir cobertura del Mercado de Seguros Médicos en lugar de Medicare y recibir asistencia financiera si cumple con los requisitos correspondientes.
No dé por hecho que esta excepción se aplica solo porque Medicare tiene primas. La Parte B normalmente tiene una prima, incluso cuando la Parte A no la tiene. La diferencia clave es si debe pagar por la Parte A en sí.
Antes de elegir cobertura del Mercado de Seguros Médicos en esta situación, verifique su elegibilidad con el Seguro Social y el Mercado. Revise también las posibles multas de Medicare por inscripción tardía y las reglas que se aplicarían si quisiera cambiarse más adelante.
Inscríbase en Medicare antes de cancelar su plan del Mercado de Seguros Médicos
Para la mayoría de las personas que se vuelven elegibles a los 65 años, el Período Inicial de Inscripción de Medicare dura siete meses: los tres meses anteriores al mes de su cumpleaños, el mes de su cumpleaños y los tres meses posteriores.
Algunas personas se inscriben automáticamente porque ya reciben beneficios del Seguro Social o de la Junta de Jubilación Ferroviaria. Otras deben presentar una solicitud. Verifique el estado de su inscripción en lugar de dar por hecho que recibirá una tarjeta de Medicare.
Si se inscribe antes del mes de su cumpleaños, la cobertura generalmente comienza el primer día de ese mes. Si cumple años el primer día del mes, por lo general su elegibilidad comienza el mes anterior. Si se inscribe durante el mes de su cumpleaños o en uno de los tres meses siguientes, la cobertura generalmente comienza el mes siguiente.
Por ejemplo, si cumple años el 15 de enero, su período de inscripción habitual va del 1 de octubre al 30 de abril. Inscribirse en octubre, noviembre o diciembre generalmente permite que la cobertura comience el 1 de enero.
Al comparar Medicare con Obamacare, las fechas importan tanto como los beneficios: cancelar su plan actual antes de confirmar la fecha de inicio de Medicare puede dejarle sin seguro. Consulte los períodos oficiales de inscripción de Medicare antes de fijar una fecha de cancelación.
Una lista práctica para la transición de cobertura
Use la fecha confirmada de inicio de Medicare para organizar la transición:
- Verifique su inscripción: Confirme si está inscrito en la Parte A y la Parte B, o si todavía necesita presentar una solicitud.
- Organice su cobertura de medicamentos recetados: Revise un plan independiente de la Parte D o un plan Medicare Advantage que incluya cobertura de medicamentos, según corresponda.
- Verifique el acceso a la atención médica: Confirme qué médicos, hospitales, medicamentos recetados y farmacias están incluidos en la cobertura que está considerando.
- Actualice su información en el Mercado de Seguros Médicos: Informe el cambio y solicite la fecha correcta de finalización de su cobertura, sin cancelar innecesariamente la cobertura de otros miembros de su hogar.
- Guarde los documentos de confirmación: Conserve las fechas de inicio de su cobertura de Medicare, el aviso de finalización de la cobertura del Mercado de Seguros Médicos y cualquier determinación actualizada de elegibilidad de su familia.
Si Medicare comienza el 1 de enero, normalmente se busca que el 31 de diciembre sea el último día de su cobertura del Mercado de Seguros Médicos. Confirme esa fecha con el Mercado y la aseguradora, en lugar de limitarse a dejar de pagar las primas.
Maneje por separado la cobertura de su cónyuge o de su familia
Si usted cumple 65 años y su cónyuge tiene 62, su cónyuge no se vuelve elegible para Medicare solo porque usted lo sea. Es posible que todavía necesite su plan del Mercado de Seguros Médicos durante varios años.
Pregunte al Mercado de Seguros Médicos cómo dar de baja únicamente a la persona que se cambia a Medicare. Por lo general, la solicitud debe seguir incluyendo información precisa sobre el hogar fiscal, incluidos los miembros que no solicitan cobertura del Mercado.
La asistencia financiera para los demás miembros de la familia puede cambiar porque ha cambiado la cantidad de personas que solicitan cobertura. Los ingresos del hogar y la manera en que presentan sus declaraciones de impuestos siguen siendo importantes, así que no dé por hecho que el monto del subsidio anterior seguirá siendo el mismo.
Para las familias con miembros de distintas edades, elegir entre Medicare y Obamacare a menudo no significa escoger una sola opción para todo el hogar. Una persona puede tener Medicare mientras otra tiene cobertura del Mercado de Seguros Médicos, y la elegibilidad de cada una se maneja por separado.
¿Qué pasa si sigue trabajando a los 65?
Tener empleo no significa, por sí solo, que pueda retrasar su inscripción en Medicare sin riesgos. Lo importante es el tipo de cobertura médica que tiene.
La cobertura a través de su empleo actual o del empleo actual de su cónyuge puede permitirle retrasar la inscripción en la Parte B e inscribirse más adelante durante un Período Especial de Inscripción. Para las personas de 65 años o más, el tamaño de la empresa también determina qué seguro paga primero. En empresas con menos de 20 empleados, Medicare generalmente paga primero, por lo que retrasar la inscripción puede generar problemas importantes de cobertura.
Pregunte al administrador de beneficios de la empresa cómo se coordina el plan con Medicare y confirme si cumple los requisitos para retrasar la inscripción en la Parte B sin una multa.
La cobertura del Mercado de Seguros Médicos, COBRA y la cobertura para jubilados son diferentes
El seguro del Mercado de Seguros Médicos no se considera cobertura grupal basada en un empleo actual para efectos del Período Especial de Inscripción habitual de la Parte B. COBRA y la cobertura para jubilados generalmente tampoco cumplen este requisito.
Si cumple los requisitos para el Período Especial de Inscripción de la Parte B basado en el empleo, generalmente tiene ocho meses después de que termine el empleo o la cobertura que cumple los requisitos, lo que ocurra primero. Esperar a que se agote COBRA no extiende ese plazo.
Al comparar Medicare con Obamacare mientras trabaja, fíjese en si su seguro proviene de un plan de empleador que cumple los requisitos o de una póliza individual del Mercado de Seguros Médicos. El hecho de tener empleo no convierte una póliza individual en cobertura de empleador.
La cobertura de medicamentos recetados tiene reglas distintas. Pasar 63 días consecutivos o más sin cobertura acreditable de medicamentos después del período de inscripción que le corresponda generalmente puede generar una multa por inscripción tardía en la Parte D. Solicite un aviso de cobertura acreditable en lugar de suponer que su plan actual cumple los requisitos.
Revise sus aportaciones a la HSA antes de que comience Medicare
Si aporta a una cuenta de ahorros para la salud, inscribirse en Medicare cambia las reglas: no puede aportar a una HSA durante los meses en que esté inscrito en Medicare.
La Parte A sin prima puede tener una vigencia retroactiva de hasta seis meses si se inscribe después de los 65, pero nunca antes del primer mes en que reúna los requisitos. Esto puede afectar las aportaciones que ya haya hecho.
El La guía del IRS sobre las cuentas de ahorros para la salud explica las restricciones sobre las aportaciones. Antes de solicitar Medicare o el Seguro Social después de los 65, pregunte a su administrador de beneficios o a un profesional de impuestos en qué mes debe dejar de aportar. Puede seguir usando los fondos que ya tiene en su HSA para gastos elegibles.
Compare sus opciones de Medicare, no solo su prima anterior
Una vez que decida hacer la transición, lo siguiente suele ser elegir entre Medicare Original y Medicare Advantage.
Medicare Original incluye la Parte A y la Parte B. Generalmente puede acudir a proveedores de todo el país que acepten Medicare. La cobertura de medicamentos recetados suele requerir un plan separado de la Parte D, y puede considerar Medigap para ayudar a cubrir ciertos gastos de bolsillo. Medicare Original por sí solo no tiene un límite máximo anual de gastos de bolsillo para los servicios cubiertos por la Parte A y la Parte B.
Medicare Advantage, también llamado Parte C, es ofrecido por aseguradoras privadas como una alternativa para recibir los beneficios de Medicare. Los planes suelen incluir cobertura de medicamentos recetados y pueden utilizar redes de proveedores o exigir autorización previa. Tienen un límite anual de gastos de bolsillo para los servicios cubiertos por la Parte A y la Parte B, independiente de las reglas sobre los costos de medicamentos recetados.
Una comparación útil entre Medicare y Obamacare va más allá de las primas y considera sus costos totales probables, el acceso a especialistas, sus medicamentos y sus necesidades de viaje. Nuestra explicación sobre cómo funcionan los planes Medicare Advantage puede ayudarle a tomar esa próxima decisión.
No pase por alto su período de inscripción en Medigap
Su Período de Inscripción Abierta federal de Medigap generalmente dura seis meses, a partir del primer mes en que tenga 65 años o más y esté inscrito en la Parte B.
Durante ese período, cuenta con protecciones importantes al comprar una póliza de Medigap. Más adelante, las aseguradoras pueden evaluar su historial médico para decidir si le ofrecen cobertura y a qué precio, a menos que se aplique un derecho de emisión garantizada o una protección estatal. Consulte la guía de Medicare sobre la inscripción en Medigap antes de suponer que puede comprar la misma cobertura con las mismas condiciones en cualquier momento.
Si le resulta difícil afrontar los costos de Medicare, averigüe si cumple los requisitos para un Programa de Ahorros de Medicare y para Ayuda Adicional con los costos de medicamentos recetados. Estos programas son distintos de los subsidios del Mercado de Seguros Médicos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo conservar Obamacare en lugar de inscribirme en Medicare a los 65? Es posible que pueda conservar una póliza existente del Mercado de Seguros Médicos, pero reunir los requisitos para la Parte A sin prima generalmente pone fin a los ahorros del Mercado de Seguros Médicos. Además, la cobertura del Mercado de Seguros Médicos generalmente no le protege de las multas por inscripción tardía en la Parte B. Si debe pagar por la Parte A, puede haber otras opciones disponibles.
¿Mi plan del Mercado de Seguros Médicos termina automáticamente cuando comienza Medicare? No dé por hecho que es así. Actualice su solicitud del Mercado de Seguros Médicos y confirme la fecha de finalización. Si otros familiares aún necesitan cobertura, solicite que termine solo su cobertura, no toda la póliza.
¿Debo esperar al período de inscripción de otoño de Medicare? Por lo general, no, si acaba de cumplir los requisitos a los 65. Su Período de Inscripción Inicial, basado en su cumpleaños, es independiente del período de inscripción anual del 15 de octubre al 7 de diciembre, que se utiliza para muchos cambios de Medicare Advantage y la Parte D.
¿Puede Obamacare servir como cobertura suplementaria de Medicare? Los planes del Mercado de Seguros Médicos no están diseñados ni se venden como suplementos de Medicare. Si busca ayuda para pagar los gastos de bolsillo de Medicare Original, revise si cumple los requisitos para Medigap en lugar de considerar un plan del Mercado como sustituto.
¿Medicare siempre es más económico que Obamacare? El monto de una sola prima no basta para comparar el costo de Medicare con el de Obamacare. Compare las primas, los deducibles, los copagos, los costos de los medicamentos recetados y cualquier ayuda financiera que aún pueda recibir. El acceso a proveedores de atención médica también importa.
Obtenga ayuda para coordinar su cobertura a los 65
Antes de cancelar su plan del Mercado de Seguros Médicos, confirme tres cosas: la fecha de inicio de Medicare, la cobertura que ha elegido para atención médica y medicamentos recetados, y qué sucederá con las demás personas incluidas en su póliza actual.
Insurance 2ALL ofrece cotizaciones gratuitas y sin compromiso, orientación de asesores con licencia y apoyo bilingüe, incluida ayuda con las solicitudes de inscripción. Usted puede compare opciones de cobertura con Insurance 2ALL y pedir ayuda para revisar los planes de Medicare disponibles, el acceso a proveedores de atención médica y las fechas de cobertura antes de hacer el cambio.