Si buscó “plan a Medicare”, es posible que esté tratando de distinguir entre dos tipos de cobertura muy diferentes: Plan A de Medigap, una póliza privada de seguro suplementario de Medicare, y Parte A de Medicare, la cobertura de seguro hospitalario de Medicare Original. Ambos comparten la letra A, pero no ofrecen los mismos beneficios.
La diferencia principal es sencilla: La Parte A de Medicare ayuda a pagar los servicios médicos cubiertos. El Plan A de Medigap ayuda a pagar ciertos costos que quedan a su cargo después de que Medicare Original paga su parte. Puede tener ambos, pero uno no reemplaza al otro.
Plan A de Medigap frente a la Parte A de Medicare: comparación rápida
Medicare Original consta de la Parte A y la Parte B. Las pólizas de Medigap complementan esa cobertura y ayudan a pagar determinados deducibles, copagos o coseguros, según la letra del plan.
| Característica | Parte A de Medicare | Plan A de Medigap |
|---|---|---|
| Tipo de cobertura | Seguro hospitalario de Medicare Original | Seguro suplementario que complementa Medicare Original |
| Quién lo ofrece | El programa federal Medicare | Una compañía de seguros privada |
| Propósito principal | Ayuda a cubrir la atención hospitalaria para pacientes internados y ciertos servicios adicionales | Ayuda a pagar ciertos gastos de bolsillo de Medicare Original |
| Prima mensual | Muchas personas califican para la Parte A sin prima; otras pagan una prima | Una prima por separado que establece la aseguradora |
| Deducible hospitalario de la Parte A | Por lo general, se cobra por cada período de beneficios | No está cubierto |
| Cobertura de medicamentos recetados | Cubre ciertos medicamentos recibidos durante una hospitalización cubierta, no las recetas generales para pacientes ambulatorios | No proporciona cobertura de medicamentos recetados para pacientes ambulatorios |
Por lo tanto, una póliza de seguro suplementario de Medicare del Plan A es una cobertura adicional, no otro nombre para la cobertura hospitalaria. Por lo general, necesita tener tanto la Parte A como la Parte B de Medicare para comprar una póliza Medigap.
Qué cubre realmente la Parte A de Medicare
La Parte A de Medicare ayuda a cubrir las hospitalizaciones, la atención en centros de enfermería especializada que cumple con los requisitos, los cuidados de hospicio y ciertos servicios de salud en el hogar. Cada beneficio tiene requisitos de elegibilidad y límites de cobertura.
Por ejemplo, las reglas de cobertura hospitalaria de Medicare exigen una admisión formal como paciente hospitalizado. Pasar una noche en un hospital no significa automáticamente que su atención esté cubierta por la Parte A. Los servicios de observación generalmente se consideran atención ambulatoria y se facturan bajo la Parte B.
Por qué es importante el deducible de la Parte A
El deducible de hospitalización de la Parte A se aplica por período de beneficios, no simplemente una vez por año calendario. Por lo general, un período de beneficios termina después de que hayan transcurrido 60 días consecutivos sin que usted reciba atención hospitalaria ni atención en un centro de enfermería especializada.
Esto significa que podría tener que pagar otro deducible si comienza un nuevo período de beneficios durante el mismo año. También se aplica un coseguro hospitalario después de los primeros 60 días de hospitalización cubiertos en un período de beneficios, con reglas diferentes para los días de reserva de por vida.
Tener la Parte A sin prima no significa que la atención hospitalaria sea gratuita. Aunque no tenga que pagar una prima mensual por la Parte A, es posible que deba pagar deducibles y otros costos compartidos.
Qué cubre el seguro suplementario de Medicare del Plan A
El Plan A de Medigap ofrece los beneficios básicos incluidos en las pólizas Medigap estandarizadas que se identifican con letras. Según la comparación de beneficios de Medigap de Medicare, el Plan A cubre:
- Coseguro y costos hospitalarios de la Parte A: Esto incluye hasta 365 días adicionales de cobertura hospitalaria después de que se agoten los beneficios de Medicare, sujeto a los términos de la póliza.
- Coseguro o copagos de la Parte B: Esto ayuda con los costos compartidos de los servicios médicos, la atención ambulatoria y otros servicios cubiertos por la Parte B.
- Sangre: Cobertura de las primeras tres pintas, cuando corresponda según las reglas del beneficio de sangre de Medicare.
- Coseguro o copagos de cuidados de hospicio de la Parte A: Esto ayuda con la parte que le corresponde pagar al beneficiario por los servicios de hospicio cubiertos.
Estos beneficios están estandarizados en los estados que usan planes Medigap identificados con letras. Una póliza del Plan A de una aseguradora tiene los mismos beneficios estandarizados que una del Plan A de otra aseguradora, aunque las primas y otros detalles de la póliza pueden variar.
Massachusetts, Minnesota y Wisconsin estandarizan la cobertura de Medigap de manera diferente. Los residentes de esos estados deben comparar las opciones específicas de su estado en lugar de suponer que esta descripción de los planes identificados con letras se aplica sin cambios.
Qué no cubre el Plan A de Medigap
La principal confusión que puede surgir tiene que ver con el deducible hospitalario: El Plan A no paga el deducible de la Parte A de Medicare. Su beneficio de coseguro hospitalario no elimina todos los gastos relacionados con el hospital.
Una póliza de seguro suplementario de Medicare del Plan A también deja varios otros gastos sin cubrir:
| Gasto o beneficio | ¿Lo cubre el Plan A estandarizado de Medigap? |
|---|---|
| Deducible de la Parte A de Medicare | No |
| Deducible de la Parte B de Medicare | No |
| Coseguro por atención en un centro de enfermería especializada | No |
| Cargos en exceso de la Parte B | No |
| Beneficio para emergencias durante viajes al extranjero | No |
Los cargos en exceso de la Parte B pueden surgir cuando un proveedor no acepta la asignación de Medicare y la ley le permite cobrar más que el monto aprobado por Medicare. Estos cargos son distintos del coseguro habitual de la Parte B.
Medigap generalmente tampoco cubre la atención dental de rutina, la atención de la vista de rutina, los audífonos ni los cuidados de asistencia personal a largo plazo. No convierte un servicio excluido por Medicare en un servicio cubierto.
Si desea cobertura de medicamentos recetados para pacientes ambulatorios mientras tiene Medicare Original, generalmente necesita un plan separado de la Parte D, a menos que tenga otra cobertura de medicamentos que cumpla con los requisitos.
Cómo funcionan las dos coberturas cuando recibe atención
La diferencia se vuelve más clara al seguir una factura a lo largo del proceso de pago. Medicare Original paga primero los servicios cubiertos. Luego, Medigap ayuda con los costos restantes específicos incluidos en su póliza.
Ejemplo: una consulta médica cubierta
Supongamos que un servicio ambulatorio cubierto tiene un monto aprobado por Medicare de $1,000. Para este ejemplo simplificado, supongamos que ya ha cumplido con su deducible de la Parte B, que el proveedor acepta la asignación de Medicare y que el servicio tiene el coseguro estándar del 20%.
La Parte B generalmente paga $800, lo que deja $200 de coseguro. Una póliza de seguro suplementario de Medicare del Plan A generalmente cubriría esos $200 de coseguro como parte de sus beneficios estandarizados.
La Parte A de Medicare no se encargaría de esta factura porque el servicio corresponde a la Parte B. Esta es otra razón por la que las letras no deben tratarse como si fueran intercambiables.
Ejemplo: una hospitalización
Para una hospitalización cubierta, la Parte A paga de acuerdo con las reglas de beneficios hospitalarios de Medicare. Es posible que deba pagar el deducible de la Parte A, que el Plan A de Medigap no cubre.
Si la hospitalización se prolonga hasta los días en que se aplica el coseguro hospitalario de la Parte A, el Plan A ayuda a pagar ese coseguro cubierto. Su beneficio de días adicionales de hospitalización también puede aplicarse una vez que se agoten los beneficios hospitalarios de Medicare.
En la práctica, esto significa que el Plan A puede reducir algunos gastos hospitalarios, pero usted sigue siendo responsable del deducible inicial de la Parte A.
En qué se diferencian las primas y los gastos de bolsillo
Muchas personas reúnen los requisitos para obtener la Parte A sin prima gracias a su propio historial laboral cubierto por Medicare o al de su cónyuge. Quienes no reúnen los requisitos pueden tener que pagar una prima mensual por la Parte A.
El Plan A de Medigap tiene una prima separada que se paga a una aseguradora privada. Usted también sigue pagando su prima de la Parte B y cualquier prima de la Parte A que le corresponda. Un plan separado de la Parte D puede sumar otra prima.
Al comparar cotizaciones de seguros suplementarios de Medicare del Plan A, evalúe la prima más los costos que la póliza no cubre. Un precio mensual más bajo no necesariamente significa un gasto total menor si tiene que pagar deducibles hospitalarios o coseguros por atención en un centro de enfermería especializada.
No dé por hecho que el Plan A es automáticamente la opción de Medigap más económica porque tiene menos beneficios. Los precios varían según la aseguradora, la ubicación, el método de cálculo de las primas y otros factores permitidos. Compare cotizaciones reales de los planes disponibles para usted.
Las reglas de inscripción también son diferentes
La inscripción en la Parte A de Medicare y la inscripción en Medigap son procesos separados. Algunas personas se inscriben automáticamente en Medicare, mientras que otras deben presentar una solicitud. El momento en que puede inscribirse puede depender de sus beneficios del Seguro Social, su edad, su situación de discapacidad y su cobertura laboral actual.
En el caso de Medigap, el período federal de inscripción abierta generalmente dura seis meses, a partir del primer mes en que usted tenga 65 años o más y esté inscrito en la Parte B. Durante este período, las aseguradoras no pueden usar una evaluación de su historial médico para negarle una póliza de Medigap disponible ni cobrarle más debido a su salud.
Fuera de su período de inscripción abierta de Medigap
Una solicitud de seguro suplementario de Medicare del Plan A presentada fuera de ese período puede estar sujeta a una evaluación de su historial médico, a menos que usted tenga un derecho de emisión garantizada o una protección estatal adicional. Podría tener que pagar primas más altas o no poder comprar la póliza que desea.
El período de inscripción abierta de Medicare en otoño, del 15 de octubre al 7 de diciembre, no es una oportunidad garantizada a nivel nacional para cambiar de póliza de Medigap sin una evaluación de su historial médico. Ese período se refiere principalmente a la cobertura de Medicare Advantage y la Parte D.
Para las personas menores de 65 años que reúnen los requisitos para Medicare, la disponibilidad de Medigap depende en gran medida de las leyes estatales. Consulte la guía de Medicare para comprar Medigap y las protecciones que se aplican en su estado antes de cambiar de cobertura.
¿Es el Plan A de Medigap el complemento adecuado para usted?
Puede valer la pena considerar el Plan A si desea ayuda con los costos compartidos básicos de Medicare Original y se siente cómodo pagando los gastos que no cubre. La decisión debe tener en cuenta su presupuesto, las primas disponibles y su capacidad para afrontar un deducible inesperado.
Compare la cobertura del seguro suplementario de Medicare del Plan A con otras opciones de Medigap disponibles antes de inscribirse. Por ejemplo, los Planes G y N estandarizados cubren el deducible de la Parte A y el coseguro de los centros de enfermería especializada, aunque sus demás beneficios y reglas de costos compartidos son diferentes.
También es importante distinguir entre Medigap y Medicare Advantage. Medigap funciona junto con Medicare Original; Medicare Advantage es otra manera de recibir sus beneficios de la Parte A y la Parte B. No puede usar Medigap para pagar los copagos o deducibles de Medicare Advantage. Nuestra guía sobre planes Medicare Advantage explica esa otra modalidad de cobertura.
Preguntas frecuentes
¿Es el Plan A de Medicare lo mismo que la Parte A de Medicare? No. A veces se usa “Plan A de Medicare” para referirse al Plan A de Medigap. La Parte A de Medicare es un seguro hospitalario, mientras que el Plan A de Medigap es una cobertura suplementaria que se compra a una aseguradora privada.
¿Cubre el Plan A de Medigap el deducible de la Parte A? No. Cubre el coseguro hospitalario de la Parte A y ciertos costos hospitalarios adicionales, pero no el deducible de la Parte A. Son beneficios distintos.
¿Puedo comprar el Plan A de Medigap si solo tengo la Parte A de Medicare? Por lo general, necesita tener tanto la Parte A como la Parte B de Medicare para comprar una póliza de Medigap. El Plan A complementa los beneficios de ambas partes de Medicare Original.
¿Cubre los medicamentos recetados una póliza de seguro suplementario de Medicare del Plan A? No ofrece cobertura de medicamentos recetados para pacientes ambulatorios. Las personas con Medicare Original generalmente usan un plan independiente de la Parte D u otra cobertura de medicamentos que cumpla con los requisitos para esas recetas.
¿Cubre el Plan A de Medigap a mi cónyuge? No. Las pólizas de Medigap cubren a una sola persona. Si ambos cónyuges desean cobertura de Medigap, cada uno necesita una póliza independiente.
Obtenga ayuda para comparar sus opciones de Medicare
Antes de elegir una cobertura, confirme qué costos paga la póliza, qué gastos quedan a su cargo y si puede inscribirse sin una evaluación de su historial médico.
Los asesores con licencia de Insurance 2ALL pueden ayudarle a comparar las opciones de cobertura de Medicare y orientarle durante la inscripción. Solicite cotizaciones gratuitas y sin compromiso, y pida una comparación clara de las primas, los costos compartidos cubiertos y los gastos que quedan sin cubrir.